השפה העברית הוזכרה לראשונה במאה ה-2 לפני הספירה אך אין שום תזכורת לפעם הראשונה שהוזכרה השפה "בנקאית". אולי זה נראה לכם כמו בדיחה אך אחד הקשיים הגדולים ביותר של עסקים היא לחלוק את אותה השפה עם הבנקים ולגרום להבנה, אמפתיה ורצון לעזור באותה הקלות בה היו מצליחים בעזרת מילים להשיג את זה בשפה העברית.
דימיון מודרך – כמטפורה ללימוד השפה
בואו לצורך ההבנה נניח שהבנקים היא מדינה עצמאית בה נהוגה השפה בנקאית וכולם דוברים אותה בלבד ואתם תיירים במדינה זו. כמה קשה היה לתקשר עם התושבים אם אנחנו לא מבינים את השפה המקומית?
השפה הבנקאית מורכבת ממספר רב של מושגים ומושתת על ערכים ושאיפות השונים לרוב מאלו של היזמים. אנסה להעביר לכם כאן מספר דוגמאות ובאמצעות אלו, אעזור לכם להסתדר טיפה יותר טוב עם הבנקאי שלכם ואולי, רק אולי, לעשות את חווית ה"בנק" שלכם היזמים, נעימה, ברורה וטובה יותר.
כאשר אנחנו פונים לבנק בשביל לספר לו על הרגע הכי מרגש שלנו בחיים – הקמת עסק/רכישת עסק ראשון – אנחנו כל כך מתלהבים ששוכחים כי הבנק מדבר בנקאית ולכן אנו צריכים לשוחח עמו בשפתו. תחילה – אל תתעצלו, הכינו תכנית עסקית מפורטת המתארת את הרקע שלכם-פרגנו! אל תחסכו במילים על כישוריכם! אחרי הכל, עבדתם קשה כדי להשיג אותם, תארו את הרעיון העסקי, אופן התפעול שלו, אתם ביחס לשוק והכי חשוב, הכינו תכנית כלכלית – דוח רווח והפסד המתאר את צפי ההכנסות של העסק אך גם את ההוצאות. לא פחות חשוב, הכינו דוח תזרים מזומנים – עקב אכילס של רוב העסקים הקטנים והבינוניים. כמעט שכחתי, תקציב הקמה – כמה הולך לעלות כל הסיפור המרגש הזה?
הכנתם? מצוין! עכשיו הזמן ללכת לבנק.
רגע… אל תשכחו, חשוב יהיה לדבר ב"בנקאית" כדי שהבנק יבין אותנו ואת צרכינו ולכן הייתי ממליץ להמשיך לקרוא לפני היציאה לבנק. ציינו בפניו את ה"הון עצמי" שלכם, הגדירו מה היקף ה"חח"ד" לו אתם מצפים וציינו בפניו את כלל ה"אובליגו" לו אתם מצפים. ספרו לו על ההלוואה שאתם צריכים כדי לממש את הרעיון העסקי או הפעילות העסקית: היקף מימון נדרש, "גרייס" מבוקש, ריבית, תקופה. חלק מהמושגים לא ברורים לכם? כנראה שאתם לא דוברי השפה בנקאית.
רשימת מושגי שפה "בנקאית"
הנה רשימת מושגים בשפה "בנקאית" שכדאי שתדעו ושימוש בהם רק יחזק את ההבנה של הבנק לצרככם ויחזק את הקשר ביניכם:
הון עצמי: סך כל האמצעים העצמאיים העומדים לרשותכם. בעברית – כמה כסף ( נזיל, מניות, חסכונות וכ"ו) יש לכם? דרך אגב, אם יש לכם נכסים לא נזילים, אל תחסכו מהבנק את המידע הזה..
אובליגו: סך כל ההתחייבויות שלכם לבנק – חח"ד*, הלוואות, כרטיסי אשראי, שעבודים. בעברית – כמה התחייבות יש לכם כלפי הבנק? לדוגמא: עסק עם הלוואה על סך 100 אלף ₪ , מסגרת אשראי של 30 אלף ₪ וכרטיס אשראי עם מסגרת של 20 אלף ₪ , ניתן לומר שיש לו אובליגו של 150 אלף ₪ .
חח"ד: חשבון חוזר דביטורי. ועכשיו בעברית: מסגרת אשראי, אוברדראפט.
מסגרת חח"ד: מהי מסגרת האוברדראפט – כמה "מינוס" הבנק יאפשר לכם לפני שירים טלפון לצעוק.
מושגי שפה בנקאית הקשורים להלוואות
בלון – אין תשלומים במהלך תקופת ההלוואה אך בתום התקופה, משלמים גם את הקרן וגם את הריבית בתשלום אחד.
בולט (bullet) – במהלך תקופת ההלוואה תשולם הריבית בלבד ובתום התקופה תשולם הקרן במלואה בתשלום אחד.
הלוואה ע"פ שפיצר – במהלך כל תקופת ההלוואה, ההחזר החודשי יהיה זהה בכל החודשים. תמהיל התשלום החודשי ישתנה מחודש לחודש ביחס שבין הקרן לריבית. זו הלוואה אשר פופולרית יותר בבנקים לעסקים.
גרייס – תקופת דחיית החזר ההלוואה. בעברית, כמה חודשים בתחילת ההלוואה מכלל תקופת ההלוואה לא נחזיר את ההלוואה. קיימים 2 סוגי גרייס: דחיית תחילת התשלומים במלואה ואז אין כלל תשלום על חשבון ההלוואה או דחייה של תשלום הקרן ואז במהלך תקופת הגרייס יהיו תשלומים של הריבית בלבד. שיטה תשלום הריבית בלבד בתקופת הגרייס פופולרית יותר להלוואות לעסקים.
ריבית פריים – ריבית חובה אשר נקבעת על ידי הבנקים ומהווה בסיס לקביעת שעורי הריבית בכלל הפיקדונות וההלוואות. חישוב הריבית הינו קבוע והוא ריבית בנק ישראל בתוספת 1.5% ריבית. לצורך ההבנה, לצורך הדוגמה נניח שריבית בנק ישראל הינה 1% ומכאן שריבית הפריים תהיה 2.5%.
שש"כ – שעבוד שוטף כולל. בעברית – שעבוד כל הנכסים של הלווה אשר ניתנים לשינוי כתוצאה מהפעילות העסקית ולדוגמא מלאי. שעבוד מסוג זה לא אמור להשפיע על פעילות העסק אך חלק מהבנקים ירצו בו לטובת הבטחת הלקוח אצלם וקבלת אישור מהם ללקיחת מימון נוסף, לדוגמא מבנק נוסף.
שעבוד אשראים – שעבוד הפעילות בכרטיסי האשראי לבנק. המשמעות היא שלא יהיה ניתן להעביר את הסליקה של האשראים בעסק לבנק אחר ללא אישור מהבנק המשעבד. זה כלי שהבנק לעיתים מבקש במקום או בנוסף לביטחונות אשר מציע הלווה.
