הלוואות לעסקים – כדאי שתכירו חלק א'
הלוואות לעסקים נהיה שוק מהחמים ביותר בתחום ההלוואות וכיום יש מבחר גדול של אפשרויות ללקיחת הלוואה לעסק. התחרות בין הבנקים על ליבו ובעיקר "כיסו" של הלקוח עלתה שלב וכולם רוצים לתת אשראי ובלבד שתהיה לקוח שלהם ולא של בנק אחר. גם חברות הביטוח לא נשארות בצד ונכנסות לעולם הזה וכמוהם גם כל מיני קרנות פרטיות אשר מעניקות הלוואות. אפיקים אלו מאוד מסוכנים לרוב לעסקים כי הריבית בהם גבוהה מאוד ותנאי ההלוואה לא נוחים.
אחשוף בפניכם את האפשרויות הבולטות כיום לגיוס הלוואה לעסק ואעלה את היתרונות והחסרונות הבולטים של כל אחת מהאפשרויות על מנת שתוכלו בקלות יחסית לבחור באופציה הנכונה לכם.
אני אתמקד רק ב-3 האפיקים העיקריים לגיוס הלוואות לעסק ובהם הבנקים, קרן ערבות המדינה וקרן פועלים.
1. הלוואה דרך הבנקים:
יתרונות:
- הליך מהיר אשר ייערך בדרך כלל עד כשבועיים מרגע העברת כל המסמכים לבנק.
חסרונות:
- בטחונות נדרשים בדרך כלל יהיו גבוהים ועלולים לעמוד על 50% מהיקף ההלוואה ולעיתים אף יותר, תלוי במצב הפיננסי של היזם ובסיכון שהעסק שלו טומן בחובו.
- תנאיי הריבית לרוב לא יהיו אטרקטיביים ביחס לאפשרויות האחרות.
- גרייס לרוב יהיה עד 3 חודשים אך במקרים בהם היזם מגיע עם הון פיננסי גבוה, יש אפשרות לגרייס ארוך יותר.
- תופס אובליגו בבנק – ההלוואה תהיה חלק ממכלול האשראי שהבנק ייתן ללקוח. המשמעות, קושי בהגדלת האשראי בעתיד בשל חשיפה גבוהה של הבנק.
2. הלוואה דרך קרן ערבות המדינה:
זו הקרן הגדולה בארץ להלוואות לעסקים קטנים ובינוניים ומתוקצבת בהיקף של כ-6 מיליארד ₪ על ידי משרד הכלכלה והתעשייה.
לקרן תנאים אטרקטיביים ומיוחדים ומהווה פתרון נוח וקל ליזמים המעוניינים בהלוואה להקמת עסק או לפעילות עסק קיים בהיקפי מימון גבוהים יחסית.
יתרונות:
- הלוואה לתקופה ארוכה של 5 שנים.
- גרייס של 6 חודשים.
- בטחונות נמוכים של עד 25% מהיקף ההלוואה.
- ריבית הנהוגה בשוק (אף אחד לא יצהיר על כך אך מניסיוננו, לא תעלה על P+3.5% )
- לא נחשב לאובליגו בחשבון הבנק העסקי ובכך לא מגביל את הפעילות העסקית בחשבון בעתיד.
חסרונות:
- עלות 250 ש"ח בעבור הגשת הבקשה לקרן.
- אפשרות לקבל את המימון באחד מ-4 הבנקים הבאים: לאומי, מזרחי, אוצר החייל ומרכנתיל דיסקונט בלבד.
- הליך ארוך ומורכב אשר עורך לרוב כחודש עד חודשיים עד לקבלת האישור בפועל מרגע העברת התכנית העסקית.
- יש צורך בכתיבת תכנית עסקית מלאה ומפורטת.
- דחייה בקרן משמעותה היא חוסר יכולת לגשת לקרן שוב חצי שנה מרגע הדחייה.
- יש צורך בהוכחת השקעה בפועל של 20% מהיקף ההלוואה.
- עלות הקמת הלוואה בבנק.
3. הלוואה דרך קרן פועלים:
בנק הפועלים היה הבנק הגדול בקרן ערבות המדינה עד מרץ 2016 ולאחר שהחליט לא להמשיך עם קרן ערבות המדינה, הקים קרן ייעודית לעסקים קטנים ובינוניים משלו אשר תתחרה באופן ישיר בקרן ערבות המדינה ותיתן את אותם התנאים ואף טובים יותר מהקרן. הקרן מציגה מספר יתרונות מהותיים לעסקים קטנים ובינוניים אך עם זאת נועדת בעיקר ללקוחות בנקים אחרים ואילו לקוחות הבנק לעתים יאלצו לוותר על אופציה זו.
יתרונות:
- הלוואה לתקופה הארוכה ביותר מבין הקרנות – 6 שנים.
- גרייס לתקופה של 12 חודשים.
- בטחונות נמוכים של עד 25% מהיקף ההלוואה.
- ריבית אטרקטיבית ותחרותית.( יציעו תנאים טובים מאלו המוצהרים על ידי קרן ערבות המדינה ברוב המקרים )
- לא נדרשת הוכחת השקעה בפועל.
- התחייבות לעד 14 ימי עסקים מרגע הגשת התכנית העסקית והניירת במלואה לתשובה ללקוח.
- אין עלויות הגשת בקשה והקמת הלוואה הקיימים בקרן ערבות המדינה.
חסרונות:
- אפשרות לקבלת המימון רק מבנק הפועלים בלבד.
- יש צורך בכתיבת תכנית עסקית מלאה ומפורטת.
לסיכום
כמו כן, חשוב לציין כי קיים בשוק מספר רב של קרנות נוספות וחלקן אף פילנתרופיות ואף חלקן בתנאים טובים עוד יותר מאלו של האפשרויות שהוצגו כאן, אך היכולת שלהם למתן הלוואה היא בסכומים קטנים מהותית ולכן פתחתי בהצגת הקרנות האלו.
עם זאת, בבואכם לקבל את ההחלטה לאן לפנות, ממליץ בחום לבחון את כל האפשרויות שהשוק מעניק לכם ולבחור בזו המתאימה ביותר לצרככם.
כל הקרנות דורשות כחלק מהליך הגשת הבקשה כתיבה של תכנית עסקית מפורטת ומלאה. תכנית זו מהווה חלק עיקרי בקבלת ההחלטה אם לאשר את ההלוואה שביקשתם ולכן ממליץ לכתוב את התכנית בצורה מקצועית ואיכותית.
אם אין לכם את הכלים לעשות זאת, ממליץ בחום לפנות ליועץ עסקי מנוסה שמכיר את דרישות הקרנות וליווה עשרות יזמים בהצלחה לכתיבת התכנית העסקית.
במאמר הבא, אשווה בין מספר קרנות אחרות אשר יכולות לספק לכם את המענה לגיוס הלוואה לעסק.
אשמח לעמוד לרשותכם בכל שאלה.
